地方中小银行是我国金融体系的重要组成部分，是服务实体经济、支持地方发展的重要支撑，其稳健性也直接关系到区域经济的健康运行和社会金融生态的安全。近年来，伴随着经济结构调整和外部环境不确定性上升，部分中小银行暴露出资产质量恶化、信用风险加剧、资本不足和公司治理不完善等问题，特别是在一些经济实力较弱的地区，地方中小银行的风险化解更具紧迫性。在上述背景下，如何妥善处置中小银行的存量风险，同时通过改革完善其发展机制，成为当前金融政策关注的重点领域。2024年中央经济工作会议将“有效防范化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性风险底线”列为2025年经济工作九大任务之一，“稳妥处置地方中小金融机构风险”是其中一项重点工作。

一、地方中小银行风险概况

人民银行发布的《金融稳定报告（2024）》显示，2023年末人民银行对3936家银行机构（包括24家主要银行和3912家中小银行）开展央行金融机构评级（简称“央行评级”），评级结果由低到高划分为11级，其中1~7级属于安全边界内，8~10级为高风险状态，D级为机构已倒闭、被接管或撤销。从银行类型来看评级结果，24家大型银行合计资产占参评银行的73.78%，评级结果均处于“绿区”1，是金融体系稳定的压舱石。其他银行中，外资银行、民营银行及直销银行的评级结果较好，分别有95%、81%的机构分布于“绿区”，且无“红区”银行；城市商业银行的评级结果次之，有68%的银行分布于“绿区”，但也有11%的机构为“红区”银行；农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行“红区”银行数量占“红区”银行比重较高。

总体上看，评级结果显示，我国银行业金融机构整体经营稳健，机构层面的风险主要集中在部分地方中小银行，数量占全部参评银行机构比重为9.07%，资产占比则不足1%。风险整体在可控范围。

二、地方中小银行风险成因

地方中小银行的风险成因复杂多样，既有内部管理和治理结构的缺陷，也有外部宏观经济环境和政策调整的影响。

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三是差异化拆分模式。在省内经济发展差距大以及农商机构差异明显的省份（如广东和江苏），采取的模式是对原有的省联社体系进行拆分，将发展较好、规模较大的机构从省联社体系中独立出来，将管理权限交于地方政府（在这个过程中，地方政府往往会通过平台企业对相关机构进行注资取得控股地位），剩余的机构则保留在省联社体系内，改组成为联合银行。在拆分过程中，部分风险机构被转让给独立出去的机构，形成“大帮小”的银行集团，由相对大的银行来吸收化解高危机构的风险。

（四）村镇银行：增资、收购与转让

村镇银行的风险化解主要是压实主发起行的责任，并协调地方政府提供相应的支持。对仍具有发展前景的村镇银行，监管部门重点推动主发起行增资扩股，这一方面可以充实村镇银行的资本实力，另一方面通过提高发起行的股权占比来实现并表，以此强化其对村镇银行的管理和风险职责。对缺乏发展潜力的村镇银行，则鼓励发起行进行全资收购，将其转变为分支机构或退出。此外，对主发起行设立在省外的机构（主发起行若为其他省份的地方中小银行，受经营地区的限制，主发起行难以通过全资收购将其变为分支网点），则探索引入新的股东（村镇银行所在省区内的中小银行）进行打包转让。上述改革，在缩减村镇银行数量的同时，增强了村镇银行的资本实力，优化了股权结构，有助于提升村镇银行的经营效率和抗风险能力。从目前实践来看，相关化险工作已取得显著的成效。

四、结语

2025年是“十四五”规划的收官之年，也是中小银行深化改革、化解风险的关键时期。作为年度工作的重要内容之一，政策层面，将进一步加大中小银行改革化险的力度，对不同类型、不同区域的地方中小银行，因地制宜、分类施策，继续推动风险化解工作不断深入。但从长期看，仅仅是前期风险的处置和规模的扩大，并不足以让中小银行实现长期可持续发展，因此，风险处置必须要同中小银行的内部改革相结合，通过完善公司治理、转变经营理念、提升经营管理能力、加快数字化转型等，全面提升中小银行的经营效率和竞争力，充分发挥其兼并重组后的规模效应。